Financement

Les intérêts intercalaires

Lors de l'acquisition d'un bien immobilier dans l'ancien, le prêt immobilier souscrit pour financer le projet immobilier est libéré en un seul versement lors de la signature de l'acte authentique de vente chez le notaire. La banque effectue un règlement auprès du notaire qui lui-même règle le vendeur. L'amortissement du prêt commence, en rège générale, dès le mois suivant. La première mensualité inclut l'amortissement d'une partie du capital emprunté et les intérêts.

Définition des intérêts intercalaires

Lors d'un projet immobilier dans le neuf, construction d'une maison individuelle ou acquisition d'un appartement en VEFA (vente en l'état futur d'achèvement), les versements devront être faits en plusieurs étapes selon l'avancement des travaux. Le remboursement du capital ne commence que lorsque les fonds ont été entièrement versés. Seuls les intérêts sont payés pendant la période qui court entre le premier versement effectué par la banque et le déblocage final des fonds. Les intérêts intercalaires correspondent à cette rémunération de l'argent, pendant les périodes qui courent entre les versements effectués par la banque et la libération totale du prêt.

Le calcul les intérêts intercalaires

Les intérêts intercalaires sont calculés sur les fractions de crédit libérées, au taux du prêt souscrit. Pour estimer leur montant, il suffit d'appliquer le taux du prêt aux montants libérés, en tenant compte de la durée. Le paiement du bien est échelonné en fonction de l'avancement des travaux de construction. Le montant du prêt sera libéré en plusieurs versements qui correspondront aux tranches suivantes :

• 5 % à la réservation,
• 30 % du prix lorsque les fondations sont achevées,
• 35 % à la pose de la toiture et la réalisation de l'étanchéité des terrasses,
• 25 % lorsque les travaux sont achevés,
• 5 % à la livraison.

Attention : Lors de la signature du contrat, l'emprunteur devra payer avec vos propres fonds les frais de notaire et les frais de garantie. L'assurance de prêt, elle, est due sur l'intégralité du montant du prêt dès le premier versement effectué par la banque.

Le rôle des intérêts intercalaires

Le montant des intérêts intercalaires alourdit le coût de votre projet immobilier. Dans la plupart des cas, l'emprunteur doit continuer à assumer un loyer pendant la construction de son futur logement. Si l'emprunteur choisissait d'amortir en parallèle son crédit immobilier, il devrait donc payer chaque mois le loyer plus la mensualité de remboursement. Le fait de commencer à rembourser le prêt immobilier lorsqu'il est totalement libéré (et donc de payer des intérêts intercalaires), permet à l'emprunteur de ne pas cumuler loyer et mensualité.

Bon à savoir : Pour éviter de payer des intérêts intercalaires, certaines banques proposent de fractionner l'enveloppe de crédit en plusieurs prêts qui vont correspondre au paiement de chacun des appels de fonds. Chaque prêt sera intégralement libéré en une seule fois ; l'emprunteur les amortira au fur et à mesure et ne sera pas redevable d'intérêts intercalaires.