La délégation d'assurance de prêt

La banque émettrice du prêt immobilier propose à l'emprunteur de souscrire son propre contrat d'assurance de prêt, appelé, assurance de groupe. Ces contrats de groupe assurent actuellement plus de 90 % des emprunteurs immobiliers en France et présentent plusieurs avantages : les formalités de souscription sont simplifiées, et les frais de gestion sont moins élevés que pour un contrat souscrit à titre individuel. Le coût de l'assurance de groupe est calculé sur le risque moyen des clients car les risques sont mutualisés (les « bons risques » compensant les « mauvais risques ») ; donc la tarification est unique pour tous les adhérents, quels que soient leur âge et leur profession.

Bénéficier de la délégation d'assurance

Cependant, l'emprunteur peut, sous réserve de l'accord de la banque mettant en place le prêt immobilier, souscrire un contrat d'assurance auprès d'un autre organisme et le déléguer au profit de la banque. Cette solution offre l'avantage de pouvoir bénéficier de meilleures garanties, mais surtout de payer des mensualités d'assurance moins élevées. Les profils d'emprunteur présentant un « très bon risque », (moins de 40 ans, non fumeur et en bonne santé, avec une situation et des revenus professionnels stables) vont pouvoir bénéficier de bonnes conditions d'assurance à des tarifs compétitifs. De même, les « mauvais risques » (plus de 50 ans, fumeur et/ou avec des ennuis de santé, profession à risques, etc.), pourront trouver des contrats comportant des garanties spécifiques sans surprime excessive.

Les offres de prêt immobiliers sont généralement valables durant un mois, durant lequel l'emprunteur peut rechercher une assurance déléguée. L'emprunteur doit présenter la proposition d'assurance avant la signature du crédit immobilier. Les banques ne sont pas toujours très enclines à accepter les délégations d'assurance de prêt et elles ne donneront leur accord qu'après un examen approfondi des clauses du contrat proposé, et de la qualité des garanties offertes.

Le coût de la délégation d'assurance de prêt

Le coût de l'assurance de prêt représente entre 10 et 15 % du coût total du crédit. En ayant recours à la délégation d'assurance, vous pouvez économiser jusqu'à 70 % du coût de l'assurance, car en matière de délégation d'assurance, le coût de l'assurance est calculé sur le capital restant dû ; comme celui-ci est dégressif au fur et à mesure de la durée du prêt, l'emprunteur paiera une prime d'assurance de moins en moins élevée au fur et à mesure du remboursement du prêt.